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解读互联网金融“专整”方案 P2P平台应关注哪些点

  10月13日,国务院办公厅正式发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(以下简称《实施方案》),对互联网金融风险专项整治工作进行全面部署安排。据悉,专项整治工作已于2016年4月开始,计划至2017年3月底前完成,此前备受关注的P2P网络借贷仍然在集中整治之列。

  在《实施方案》的具体内容中,涉及包括P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等六大类业务。那么对刚刚迎来网络借贷行业“基本法”的P2P平台来说,应该重点关注哪些内容?对此,专业的互联网理财第三方服务平台——风车理财的行业分析专家进行了提炼和分析。

  禁止行为参照“基本法” 重点关注地产金融

  在《实施方案》关于P2P网络借贷的重点整治内容中,继续强调了P2P平台作为信息中介的定位,要求P2P网络借贷平台“不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。”同时提出,P2P网络借贷平台“未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。”

  风车理财行业分析专家认为,《实施方案》中的禁止行为与8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求高度一致,是对“暂行办法”明确禁止的13项行为的提炼和明确。此前,在“暂行办法”发布以后,大部分P2P平台都在积极的按照相关要求整顿自身业务,经过了一段时间的自查和规范,触及这些红线的平台应该数量不大。

  值得关注的是,《实施方案》在提及P2P借贷时,将房地产金融单独列出,明确“互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。”并严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。风车理财行业分析专家认为,此项规定除了为遵守国家宏观调控政策和房地产金融管理相关规定外,也与目前多地区的楼市调控措施有关,主要目的是约束房地产购买的非理性行为,打击首付贷等举措,有利于市场的回归平稳,同时也避免了较大的金融风险。此规定一出,受到冲击最大的或应是已进军P2P领域的地产或地产中介企业,除了需要解决资质问题,也要自查大量房地产相关的金融业务是否存在违规的可能。而其它P2P平台应需避免涉及“首付贷”,并谨慎对待“垫资”、“赎楼贷”、“尾款贷”等业务,以防踩线。

  综合整治措施 再提存管要求

  在此次公布的《实施方案》中,提出了综合运用各类整治措施,提高整治效果的要求,涵盖了严格准入管理、强化资金监测、建立举报和“重奖重罚”制度、加大整治不正当竞争工作力度、加强内控管理、用好技术手段等内容。

  风车理财行业分析专家认为,其中需要P2P平台重点关注的是强化资金监测中再度被提及的存管要求,条款规定:“严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度,存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中,特别要做好对客户资金的保护工作。”风车理财行业分析专家表示,第三方存管在P2P相关的各类监管要求中一再提及,可以看出监管对于资金安全的重视程度。银行存管目前已成为P2P平台合规化建设的重要标配,除了避免资金池,实现较强的控制风险外,也有利于保护投资者的根本利益,增强市场信心。自此前“暂行办法”提出了对银行存管的具体要求以来,各P2P平台也在紧锣密鼓的推进存管事宜,并有部分平台已经率先完成了存管,像风车理财合作伙伴中珠宝贷、投哪网已经上线了银行存管,拍拍贷等大量平台都已经在存管签约和系统对接当中,但由于缺乏具体的存管指引,且与银行的技术对接等方面仍存在难度,P2P平台实现批量的银行存管可能还需要一个较长的过程。据了解,银监会正在积极研究制定客户资金第三方存管等配套制度,还未签约存管的P2P平台可以留意这方面的动向,根据最终的存管指引推进相关工作,以尽快符合监管的要求。

  除此之外,在整治不正当竞争以及互联网金融领域广告等方面,也有部分规定与P2P行业高度相关。《实施方案》指出,对于互联网金融机构提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等行为将予以清理规范。值得关注的是,“超高回报率”不仅是禁止承诺的回报水平,也包括了投资者的实际收益水平,因此各P2P平台应在实际操作中加以规范。而在互联网金融领域广告方面的规范,则要求“未取得相关金融业务资质的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。”这也是继监管部门多次对互联网金融广告提出诸多限制之后,首次提出的资质性要求。

  对于此次《实施方案》的发布,风车理财行业分析专家认为,对于快速发展中的P2P行业仍是利好。一方面《实施方案》再度明确了多项具体业务的禁止行为,对于P2P平台的实际运营存在较强的指导性,有助于合规平台和行业的规范发展,另一方面,方案中对于不同情况的平台分类处置、精准实施的方式也给处于整改中的平台留出了空间和时间,为行业创新和平台转型提供了充足的土壤。

  在解读《实施方案》的最后,风车理财行业分析专家表示,随着越来越多的针对P2P行业的政策推出和落地,平台优胜劣汰的趋势将进一步加强,行业环境将得到高度净化,更为健康的互联网金融生态圈将逐步形成。在这一过程中,风车理财作为大量优质平台的合作伙伴,也将继续关注相关的监管举措,并为合作平台输出更多的优化改进意见,积极促进合作伙伴实际业务的健康成长,为行业的创新、规范发展作出力所能及的贡献。

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